Představte si, že soused chce postavit dům. Má pozemek, má stavební povolení, jen mu chybí půl roku a peníze na dokončení hrubé stavby. Banka mu řekne „přijďte, až to budete mít hotové“, protože nedostavěná stavba je pro ni riziko. Vy jako soused vidíte, že pozemek i rozestavěný dům mají hodnotu klidně dvakrát vyšší, než kolik potřebuje půjčit. Půjčíte mu půl milionu na půl roku, on vám za to zaplatí úrok a jako pojistku vám dá do zástavy tu nemovitost. Kdyby nesplatil, prodáte ji, seberete si své peníze a zbytek mu vrátíte.
Přesně tohle dnes umí drobný investor dělat s pěti tisíci korunami. Ne se sousedem, ale přes online platformu, která takové půjčky staví, prověřuje a rozdělí mezi stovky lidí. Vy pošlete pět tisíc, někdo další deset, další sto tisíc – a společně dofinancujete jednu konkrétní půjčku pro jednoho konkrétního člověka nebo firmu. Za to dostáváte každý měsíc úrok, typicky ve výši 7,5 % ročně.
Kdo si o takovou půjčku žádá – a proč nejde do banky
Většinou jde o podnikatele nebo menší stavební firmu. Situace bývají velmi konkrétní: potřebují dokončit stavbu, aby ji mohli prodat. Vykoupit společníka, který odchází z firmy. Koupit pozemek dřív, než ho koupí konkurence, protože povolení přijde až za rok. Překlenout tři měsíce, než banka schválí velký úvěr, na který mají všechno domluvené.
Banka takové situace nemá ráda. Chce vidět dokončené věci, dlouhou historii, mnoho papírů a hlavně čas – schvalování běžně trvá tři až šest měsíců. Podnikatel ale ten čas nemá. Proto je ochotný zaplatit dražší peníze někomu jinému, kdo dokáže půjčku postavit za pár týdnů. A to je právě ten prostor, ve kterém vzniká výnos pro drobného investora.
Chcete konkrétní informace a kontakty na poskytovatele?
Do e-mailu vám pošleme jména konkrétních platforem, které v Česku nabízí participace na zajištěných úvěrech od 5 000 Kč, jejich aktuální projekty a podmínky.
Co je zástava a proč je to pro vás klíčové
Zástava znamená, že na určitou konkrétní nemovitost je do katastru zapsáno vaše právo. Ne přímo vaše osobně – zapsaná je platforma nebo správce úvěru, ale ten jedná za všechny investory dohromady. Kdyby dlužník přestal platit, tato nemovitost se dá prodat a z peněz se nejdřív uspokojí vaše pohledávka a teprve pak případné další.
Zástavou bývá byt, rodinný dům, rekreační chalupa, stavební pozemek, nebo rozestavěný projekt. Před tím, než se půjčka spustí, platforma nechá nemovitost ocenit nezávislým znalcem, prověří dlužníka v registrech (jestli není v insolvenci, jak platí ostatní závazky, jak dlouho podniká) a všechno tohle zveřejní. Vy si to můžete přečíst dřív, než pošlete první korunu.
Nejdůležitější číslo, které musíte znát: LTV
Pod zkratkou LTV se skrývá jednoduchá věc: kolik procent z ceny nemovitosti tvoří půjčka. Když má dům cenu 10 milionů a půjčka je 5,5 milionu, LTV je 55 %. Zbývajících 45 % je váš polštář pro případ, že by se něco pokazilo.
Proč je polštář důležitý? Kdyby dlužník přestal platit, nemovitost se musí prodat. Prodej trvá měsíce, stojí peníze (advokát, exekutor, poplatky), a v horším období může jít cena dolů. Když má půjčka LTV 55 %, i kdyby dům spadl na 70 % původní ceny, pořád je z čeho vaše peníze vrátit. Když má ale LTV 85 %, stačí, aby cena klesla o 15 %, a už je problém.
Zdravé projekty se pohybují mezi 55 a 70 %. Nad 75 % je polštář tenký a měli byste chtít vědět, proč to tak je a jestli za to vyšší riziko dostáváte i vyšší úrok.
